Vous avez peur de faire des erreurs, de payer trop cher, de ne pas avoir le bon dossier.
Pourtant dans certains cas, des leviers existent pour transformer un achat en un super bon plan et débloquer des biens que vous pensiez jusqu’ici inatteignables.
Avec notre partenaire courtier en prêt immobilier OlistO, on tenait absolument à vous parler d’un levier majeur aujourd’hui : L’Éco-Prêt à Taux Zéro (Éco-PTZ).
Comprendre l’enjeu de la rénovation énergétique et comment en tirer avantage
Si vous êtes intéressé ou en recherche d’un bien immobilier, impossible que vous soyez passé à côté de ce sujet. Il est brûlant sur le secteur et depuis 2021, les réglementations durcissent les règles en termes de vente et de location des passoires thermiques. Vous voulez en savoir plus sur ce qu’est une passoire thermique ? On vous dit tout dans cet article.
Pourquoi ces nouvelles réglementations sur les passoires thermiques ?
L’objectif général : Rénover le parc immobilier français. Les logements considérés comme énergivores sont sous le feu des projecteurs avec des interdictions à la location et des contraintes à la vente. Par exemple, une maison classée F ou G sur son DPE à l’obligation de présenter un audit énergétique pour pouvoir effectuer la signature chez le notaire.
Ces règles bousculent le marché. Forcément, un bien mal classé sur sa note énergétique pourra voir sa valeur dévaluée : obligation de rénover, d’isoler. Souvent les travaux peuvent être lourds et la facture globale s’envoler.
Les banques s’en mêlent et regarde la note du DPE du bien visé
Votre banquier est prêt à vous financer, mais aura un droit de regard sur le bien que vous allez visé.
Et oui, financer une passoire thermique, c’est aussi financer un bien qui consomme, qui se dévalue, qui pollue plus. Mauvais pour le rapport RSE de votre agence bancaire ! Vous n’avez plus le choix, il va falloir penser au plan de rénovation.
Le financement des rénovations énergétiques, la clé du projet avec l’Éco-PTZ
Des passoires thermiques qui dévaluent, des banques qui ne financent plus, des rénovations obligatoires … On pourrait penser à un cauchemar, c’est pourquoi on va regarder d’un peu plus près les opportunités que cela amène.
Le financement des travaux de rénovation énergétique : Qu’est-ce que l’éco prêt à taux zéro
Bonne nouvelle, les travaux de rénovation entreront dans votre prêt bancaire, mais vous ne payerez aucun intérêt ! C’est un prêt à taux zéro pour vous aider à rénover le parc immobilier français. Les intérêts non perçus par la banque se retrouvent ensuite financer sous un format de crédit d’impôts accordé par l’État à la structure de financement.
Qui peut prétendre à un Éco-PTZ ?
Contrairement à d’autres produits financiers qui ne sont accordés que sur certaine restriction stricte, que ce soit des conditions de revenus ou primo-accédant par exemple, l’Éco-PTZ est assez souple et est ouvert facilement que vous soyez :
- Les propriétaires occupants
- Les propriétaires bailleurs (logement loué comme résidence principale)
- Les syndicats de copropriétaires
- Les sociétés civiles non soumises à l’IS dont au moins un associé est une personne physique
Aucune condition de ressources n’est exigée.
Au final c’est avant tout le logement qui sera ausculté pour s’assurer que l’Éco-PTZ a un intérêt et participe à la rénovation des biens jugés trop énergivores.
Le logement doit être une habitation dont la construction est achevée depuis plus de 2 ans à la date de début des travaux, déclarée comme résidence principale et située en France métropolitaine ou en outre-mer.
Quel travaux peuvent être visés par un Éco-PTZ
Il y a deux points clés à bien retenir pour éviter les mauvaises surprises lors de votre demande d’Éco-Prêt à Taux Zéro.
Premièrement, les travaux devront être réalisés par une entreprise certifiée RGE (Reconnu Garant de l’Environnement). Vous ne pouvez pas prétendre à réaliser vous même les travaux ou passer par une société en dehors de celle qui présente la certification.
Deuxièmement, les travaux visés doivent s’inscrire dans les catégories suivantes :
- Isolation de la toiture (combles, rampants)
- Isolation des murs extérieurs
- Remplacement des fenêtres (simple vitrage)
- Isolation des planchers bas
- Installation/remplacement de systèmes de chauffage ou d’eau chaude sanitaire
- Équipements utilisant une énergie renouvelable (pompe à chaleur, panneaux solaires, chaudière à granulés)
- Ventilation mécanique contrôlée (VMC double flux)
Il ne sera donc pas possible de refaire la salle de bain de vos rêves et d’installer cette magnifique cuisine en profitant d’un Éco-PTZ. Dommage !
Sont également éligibles :
- Les travaux de rénovation globale (gain énergétique d’au moins 35 %)
- Les travaux ouvrant droit à MaPrimeRénov’
- La réhabilitation de systèmes d’assainissement non collectif
Bon à savoir : depuis le 1er janvier 2025, les chaudières à combustible fossile (notamment au gaz) ne sont plus éligibles à l’Éco-PTZ pour les logements individuels.
Quels sont les plafonds de montants accordés avec l’Éco-PTZ ?
Le montant total des Éco-PTZ accordés pour un même logement ne peut pas dépasser 50 000 €, même si plusieurs prêts sont contractés.
| Type de travaux | Montant maximum |
| Remplacement de fenêtres | 7 000 € |
| Réhabilitation assainissement non collectif | 10 000 € |
| Une seule action (hors fenêtres) | 15 000 € |
| Deux actions éligibles | 25 000 € |
| Trois actions ou plus | 30 000 € |
| Rénovation globale ou couplage MaPrimeRénov’ | 50 000 € |
Quelle est la durée d’un Éco-PTZ ?
Les durée accordée par les banques peuvent variées selon 2 critères :
- Jusqu’à 15 ans pour la plupart des travaux
- Jusqu’à 20 ans pour les rénovations globales ou les travaux couplés avec MaPrimeRénov’
Comment obtenir un Éco-PTZ en 2026 ?
Vous avez une bonne vision de ce qu’est un Éco-PTZ et vous commencez à vouloir préparer un dossier ? On vous conseille de bien vous préparer !
Commencer par le DPE, connaître la note de votre bien immobilier
Que vous ayez un bien immobilier, ou que vous en cherchiez un, la base doit partir du diagnostic de performance énergétique. En effet ce sera compliqué de justifier votre besoin de financement pour un bien qui est noté A ou B. Les travaux ne constituent pas une amélioration majeure de la consommation énergétique du logement et de plus si vous avez bien lu, ce dispositif cible en priorité les passoires thermiques dans l’objectif de rénover le parc immobilier français.
Bon à savoir : Certaines banques vous accorderont un Éco-PTZ à la condition d’avoir un plan de rénovation qui permettra au logement de monter d’un minimum de 3 classes énergétiques. Par exemple passer d’un DPE G à D. D’où l’importance de préparer ensuite un Audit énergétique ou un DPE Projeté pour démontrer que votre stratégie de travaux est la bonne.
L’audit énergétique pour lister les travaux et avoir plusieurs scénarios
L’audit énergétique est un formidable outil dans la prise de décision des banques sur les Éco-PTZ. Beaucoup plus complet qu’un DPE, l’audit énergétique se base sur les principales zones de déperdition du bien immobilier pour ensuite étudier des scénarios de travaux réalistes et chiffrés vous permettant de pouvoir comparer l’évolution de la classe énergétique de votre logement sur un mono-geste ou une rénovation d’ampleur.
Avec ces éléments, même pour l’achat d’un bien catégorisé passoire thermique, la banque peut envisager le prêt plus facilement en ayant la certitude que la rénovation énergétique permettra de répondre aux enjeux de la loi climat de 2021.
Le DPE projeté pour des rénovations plus simples
Le DPE projeté permet aux banques d’y voir plus clair sur votre stratégie de travaux. En effet, ce document est un copier-coller d’un DPE classique tout en intégrant la projection de travaux que vous envisagez. Ainsi, on a la note finale que vous obtiendrez après avoir réalisé vos travaux.
Comparé à l’audit énergétique, c’est à vous ici de proposer les différents scénarios de travaux que vous envisagez de faire réaliser. Il est plus rapide à obtenir car le diagnostiqueur ne se déplace pas, il reprend les données de votre DPE actuel et apporte uniquement les modifications sur les devis que vous lui présentez pour vous fournir un document non-officiel qui comportera votre nouvelle note.
💡 Bon à savoir : Le DPE projeté est considéré comme un document non officiel car il ne fait pas l’objet d’un dépôt à l’ADEME. Il ne comporte pas non plus de numéro ADEME comparé à un DPE officiel. Pour rendre le DPE projeté officiel, une visite d’un diagnostiqueur certifié est obligatoire et une nouvelle analyse du logement sera effectuée complètement.
Attention : D’une banque à une autre, les conditions de présentation des scénarios de travaux peuvent varier. Certaines se satisfont d’un DPE projeté là ou d’autres exigent obligatoirement un audit énergétique. Pensez à bien vous renseigner auprès de votre agence avant de vous lancer dans la réalisation des documents.
L’Éco-PTZ, un levier qui peut changer votre projet immobilier.
Oui, l’Éco-PTZ peut être un levier pour votre projet. Nous réalisons souvent des audits énergétiques avec notre entreprise RITMOAudit certifiée RGE. Et c’est l’occasion de vous présenter OlistO, notre partenaire de confiance sur le courtage de prêt immobilier et de vous exposer une success story de notre partenariat.
Un couple avec deux enfants vivant en appartement depuis trop longtemps souhaitait vraiment passer le cap de l’achat de la maison. Leur rêve : Une maison de caractère avec un jardin au calme dans les alentours de Saint-Lô dans la Manche.
Après des mois de recherche, ils dénichent la perle rare : une magnifique bâtisse en pierres de pays, nichée sur les hauteurs de Baudre. Du volume, du charme, un terrain immense. C’est le coup de foudre immédiat.
Lors de la préparation du dossier bancaire, un problème. La maison n’est plus habitée depuis longtemps. Les anciens propriétaires avaient retiré le système de chauffage vétuste et ne l’avaient jamais remplacé.
Conséquence juridique : Sans système de chauffage fixe, il est impossible de réaliser un DPE classique. On se retrouve avec ce qu’on appelle un « DPE blanc ».
Pour la banque, c’est le signal d’alarme. Sans étiquette énergétique, impossible d’évaluer la valeur future du bien ou le budget « énergie » de la famille. Le dossier de prêt est bloqué. Le rêve de Marc et Julie est en train de s’envoler.
C’est là que le rôle d’OlistO prend tout son sens. Ils ne s’arrêtent pas au « non » de la banque. Ils font appel à RITMOAudit pour la réalisation d’un audit énergétique.
Grâce à cet audit nous sommes en mesure d’analyser :
- Étude thermique des murs en pierre.
- Analyse de l’isolation des combles.
- Calcul des déperditions par les menuiseries anciennes.
- Création de scénario de travaux avec la mise en place d’un système de chauffage adapté au besoin énergétique du bâtiment
Le résultat : Un rapport détaillé chiffrant précisément les besoins de la maison pour passer d’une « passoire thermique » théorique à un logement classé B ou C.
Grâce au montant des travaux préconisés par l’audit de RITMOAudit (isolation, pompe à chaleur, ventilation double flux), OlistO a pu monter un dossier de Prêt à Taux Zéro.
En intégrant ces travaux de rénovation énergétique dans le prêt global, le couple a obtenu :
- Un financement bonifié : Une partie importante de leur emprunt à 0%, boostant leur capacité d’emprunt.
- Un confort garanti : La certitude d’emménager dans une maison saine et économe.
- La validation bancaire : Rassurée par l’expertise technique de RITMOAudit et la structure du financement, la banque a donné son feu vert en moins de 15 jours.
« On pensait que l’absence de chauffage était une impasse. En réalité, grâce à l’audit et au PTZ, c’est devenu notre plus grande opportunité pour avoir une maison moderne dans une enveloppe ancienne. » – Nouvelle et heureuse propriétaire d’une maison de charme à Saint-Lô.
Notre conseil : Comme pour le couple ci-dessus, obtenir les bons conseils de professionnels comme les courtiers d’OlistO peut totalement changer la donne sur votre projet. Un gain de temps significatif, un gain sur la capacité d’emprunt et surtout des solutions aux problématiques où beaucoup se retrouvent bloqués et stop un projet.
Notre résumé sur l’Éco-PTZ
- Un Prêt à Taux Zéro accordé par les banques jusqu’à 50 000 euros sur 15 ans pour des travaux de rénovation énergétique pour des biens immobiliers considérés comme passoires thermiques.
- Aucune condition de ressources, c’est le bien visé qui joue sur l’accord du prêt. (Tout en ayant un regard sur vos capacités d’endettement bien entendu).
- Un audit énergétique ou un DPE projeté sont les atouts majeurs pour bien préparer votre dossier d’Éco-PTZ
- Les travaux de rénovation énergétique doivent être réalisés par des artisans certifiés RGE.
- Passer par un courtier pour vous aider dans la réalisation de votre projet vous permettra d’avoir un conseil précis par des professionnels expérimentés.
